Смерть человека - это всегда трагедия и событие, достойное соболезнований. Родственники и друзья умершего должны решать множество вопросов, включая вопросы наследования. Жизнь полна трудностей, например, если у умершего были кредиты или другие финансовые обязательства. У семьи возникают вполне закономерные вопросы о том, что делать, куда идти, как погашать задолженность и кто будет выплачивать долги перед финансовыми организациями в случае смерти заемщика.
Кто должен выплачивать задолженность
Мнение о том, что долг переходит к наследникам через полгода после смерти заемщика, неверно. Кредит остается в силе, и просроченные проценты и штрафы начисляются до тех пор, пока кредитор не получит уведомление. Один из фактических наследников должен предоставить кредитной организации копию свидетельства о смерти, после чего банк может прекратить начислять проценты и штрафы. Если проценты уже были начислены после смерти клиента, они будут списаны, выплачивать их не нужно. После этого обязательства по кредиту переходят к лицу, принявшему наследство, то есть к лицу, получившему соответствующее свидетельство. Если таких лиц несколько, долг будет разделен в соответствии со стоимостью их наследства. Для банков не имеет значение возраст наследников и их осведомленность о наличии задолженности.
Вариант с необходимостью погашения долгов, перешедших к наследникам, не является единственным. Возможны еще некоторые ситуации, в которых выплачивать кредит необходимо третьему лицу:
- Созаемщики. В случае крупных покупок (автомобили, недвижимость) дохода одного человека часто не хватает для оплаты кредита, поэтому долг выплачивается совместно. Опять же, залог переходит в собственность более чем одного человека, и в случае смерти одного из них долг и имущество переходят к оставшимся в живых.
- Поручитель. Иногда кредитное обязательство выдается с привлечением поручителя (лица, ответственного за кредит) на случай непредвиденных обстоятельств. Кредитное обязательство, включая штрафы и пени за просрочку платежа, после смерти должника, переходит к поручителю в пределах срока исковой давности и в пределах имущества. У поручителя есть право претендовать на наследство для выплаты долгов в случае, если наследники откажутся от наследства. Если они унаследовали имущество, то вы можете потребовать возмещение своих расходов, обратившись с иском в суд, но только после того, как все деньги будут выплачены.
- Страховые компании. Желательно, чтобы банки поощряли своих клиентов приобретать страховку одновременно с кредитным договором. По российскому законодательству это необязательное условие, но если человек соглашается приобрести дополнительную страховку, то в случае его смерти ответственность за остаток долга будет нести страховая компания, а не наследники. К сожалению, не все ситуации считаются страховыми случаями. Если человек умирает в результате участия в экстремальных видах спорта или военных действиях, или если во время оформления полиса страхования были скрыты проблемы со здоровьем, компания может отказать в выплате. В этом случае кредит также ляжет на наследников.
Что делать при наследовании кредита
Что делать, если я унаследовал кредит? Во-первых, постарайтесь сохранять спокойствие. Наследование долга не приговор, даже если вы не знали о кредите и не были готовы к такому повороту событий. Вы не обязаны его выплачивать: если вы не хотите, вы можете отказаться от получения наследства. Если имущество имеет для вас значение и вы не хотите лишаться наследства, свяжитесь с кредиторами. Поинтересуйтесь о возможном изменении условий выплат. Того же принципа следует придерживаться, если кредитором заемщика является не банк, а агентство по сбору долгов. Как правило, компания по взысканию долгов будет более сговорчива со своими клиентами в таких вопросах и предложит более выгодные условия для каждого конкретного человека.
08.08.2023